De AFM heeft in samenwerking met NIPO onderzoek gedaan naar het besluitvormingsproces van de financiële consument.

De bevindingen zijn beschreven in het rapport "Kennismaking met de financiële consument". Naar aanleiding van dit rapport is een test ontwikkeld om te bepalen wat voor financiële beslisser je bent.

Klik op de onderstaande link om de Financiële Beslis Wijzer te activeren.

Wat zijn de belangrijkste hypotheekvormen?

                                                  • Annuïteitenhypotheek
                                                  • Spaarhypotheek
                                                  • Levenhypotheek
                                                  • Lineaire hypotheek
                                                  • Rendement of beleggingshypotheek
                                                  • Aflossingsvrije hypotheek
                                                  • Krediethypotheek
 
 Uw uiteindelijke hypotheek zal in veel gevallen een combinatie zijn van twee of meer hypotheekvormen.


1: Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de looptijd elke maand een gelijk bedrag (zolang de rente niet verandert). Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin is het bijna alleen (aftrekbare) rente, aan het eind vrijwel uitsluitend aflossing. Samen komen ze echter steeds op hetzelfde bedrag uit. U weet dus precies waar u aan toe bent.
En de maandelijkse hypotheeklasten voor uw huis blijven min of meer gelijk. Een nadeel is dat uw belastingvoordeel langzaam maar zeker terugloopt, omdat het aandeel aftrekbare rente in uw maandlasten afneemt.

2: Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek is een combinatie van sparen, lenen en verzekeren. U leent geld voor uw huis. Daarover betaalt u fiscaal aftrekbare rente. Tegelijk sluit u een levensverzekering af. Daarvoor betaalt u premie. Die premie bestaat uit spaardelen en een deel om het overlijdensrisico af te dekken. Tijdens de looptijd van de hypotheek lost u niet af. In plaats daarvan spaart u via de levensverzekering exact het bedrag bij elkaar dat nodig is om aan het eind van de looptijd in één keer de hypotheekschuld af te lossen. Deze manier van financieren heeft twee belangrijke voordelen:

* U profiteert optimaal van de aftrek van uw hypotheekrente.
* U heeft tegelijk zekerheid dat uw hypotheek wordt afgelost. Ook bij voortijdig overlijden.

Over het bedrag in de ‘spaarpot’ die u met uw spaardelen opbouwt, ontvangt u rente. De rente en/of het rendement is binnen de door de wet gestelde voorwaarden belastingvrij en is even hoog als de hypotheekrente die u betaalt. Eventuele rentewijzigingen hebben dan ook nauwelijks invloed op de nettolasten, die door de jaren heen vrij stabiel blijven.

Bij de meeste geldverstrekkers bestaat de mogelijkheid om uw spaarpremie (geheel of gedeeltelijk) te beleggen in één of meerdere beleggingsfondsen. Het rendement over uw spaarpremies kan zo hoger (maar ook lager) uitvallen dan bij de ‘normale’ rentevergoeding. Het extra rendement kan leiden tot lagere maandlasten. Beleggen brengt echter risico’s met zich mee. Het rendement kan dus ook lager uitvallen, waardoor uw maandlasten hoger worden. In veel gevallen bouwt u op langere termijn meer kapitaal op dan nodig is om uw hypotheekschuld af te lossen. U heeft dan twee mogelijkheden: u kunt u hypotheek eerder aflossen of u houdt aan het eind van de looptijd een kapitaal over. Afhankelijk van het rendement kunt u zelfs een aantal mogelijkheden combineren: lagere netto maandlasten en kapitaal overhouden. Of lagere netto maandlasten en eerder aflossen. Houdt u er wel rekening mee dat als u kapitaal overhoudt een deel daarvan progressief wordt belast.

3: Levenhypotheek

U leent geld van een geldverstrekker en sluit op hetzelfde moment een levensverzekering af. Uw maandelijkse lasten bestaan uit rente en premie voor de levensverzekering. Deze premie bestaat uit een risicodeel, een spaardeel en kosten. Het risicodeel geeft u de zekerheid dat de lening geheel of gedeeltelijk wordt afgelost als u voor de einddatum van de verzekering overlijdt. De financiële instelling belegt het spaardeel voor u. Aan het eind van de looptijd wordt het belastingvrij gespaarde bedrag gebruikt om de lening geheel of gedeeltelijk af te lossen.

De hoogte van het uiteindelijk opgebouwde bedrag staat meestal niet bij voorbaat vast. Dit hangt af van het rendement op bepaalde beleggingsfondsen, staatsleningen of de winst die de verzekeringsmaatschappij maakt.

4: Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek gaan de maandlasten gedurende de looptijd steeds verder naar beneden. U lost namelijk vanaf het begin een vast bedrag af. Zo wordt uw schuld steeds lager en dus gaat uw rentelast omlaag. Daar staat tegenover dat de schuld en rentelast in het begin relatief hoog zijn. Net als bij een annuïteitenhypotheek loopt ook hier uw belastingvoordeel terug, omdat u steeds minder rente betaalt.

5: Rendements- of beleggingshypotheek

Bij deze hypotheekvorm betaalt u gedurende de looptijd rente over de volledige lening en heeft u maximaal belastingvoordeel. Het vermogen waarmee u de lening aflost bouwt u op door te beleggen. Het aantrekkelijke is dat u zo meer kapitaal kunt opbouwen dan voor de aflossing nodig is. Met dat extra kapitaal kunt u interessante dingen doen. Tussentijds uw maandlasten verlagen bijvoorbeeld, uw hypotheek eerder aflossen, of na aflossing een kapitaal overhouden. Aan beleggen zijn risico’s verbonden. In de regel geldt dat hoe meer risico u wilt nemen, hoe hoger het rendement is dat u kúnt behalen. De kunst is een evenwicht te vinden tussen een uitstekend rendement en een verantwoord risico. Bij de diverse hypotheekverstrekkers kunt u bijvoorbeeld beleggen in beleggingsfondsen of in gerenommeerde aandelen die door hen zijn geselecteerd, maar u kunt ook een eigen effectenportefeuille inbrengen.

6: Aflossingsvrije hypotheek

Dit is een hypotheekvorm waarbij u uitsluitend rente betaalt. De lening hoeft pas aan het eind van de looptijd te worden afgelost. Bijvoorbeeld uit de verkoopopbrengst van uw woning, uit een reeds lopende levensverzekering of door een nieuwe lening af te sluiten. Ook verlenging van de hypotheek is in veel gevallen mogelijk. ‘Aflossingsvrij’ betekent overigens niet dat u niet mag aflossen. Als u wilt, kunt u elk jaar een bepaald bedrag boetevrij aflossen. De hoogte van dit percentage staat vermeld in de hypotheekvoorwaarden. De maximale renteaftrek gedurende de looptijd (met een maximum van 30 jaar) maakt de aflossingsvrije hypotheek fiscaal zeer aantrekkelijk. Deze hypotheekvorm heeft dan ook altijd de laagste maandlasten. Daar staat tegenover dat uw schuld niet afneemt. Bij een aflossingsvrije hypotheek kunt u daarom meestal maximaal 75 % van de executiewaarde van uw huis lenen. Met een volledig aflossingsvrije hypotheek komt u niet in aanmerking voor een Nationale Hypotheek Garantie.

7: Krediethypotheek

Een krediethypotheek is uitermate geschikt voor verbetering of het onderhoud van uw woning. Maar met sommige hypotheken kunt u meer doen. Door de speciale constructie beschikt u over een extra kredietmogelijkheid, die u ook voor andere zaken dan uw woning kunt inzetten. En dat zo fiscaal, vriendelijk mogelijk. Zo kunt u deze hypotheek helemaal afstemmen op uw persoonlijke situatie. Bij de zogeheten krediethypotheek wordt de hypotheek meestal gesplitst in twee delen. Deel A voor de eigen woning en deel B voor consumptieve uitgaven. Elk deel heeft een eigen rekeningnummer en een eigen limiet.